Hebben wij onze financiën wel op orde? (maar wat willen jullie nu ècht?)
Een tijd in het buitenland leven. De verdiepende wedervraag 'maar wat willen jullie nu ècht?' heeft duidelijk wat losgemaakt. De eerste, maar meteen ook belangrijke vervolgstap om dichter bij je droom (doel) te komen is kijken naar wat je hebt; oftewel het maken van een cashflow analyse. Het gaat je inzicht geven in hoe je financiële leven er nu uit ziet, laat zien waar er ruimte te creëren is (besparen) en wat er uiteindelijk overblijft om in de realisatie van jouw droom te investeren.
Wat is een cashflow analyse? In deze analyse breng je nauwkeurig al jouw inkomsten en uitgaven per maand in kaart. Ook grotere, incidentele uitgaven, denk aan vakantie(s), komen hier in terug (totale vakantie uitgaven per jaar gedeeld door 12 maanden). Het Nibud biedt een prima handleiding om je op weg te helpen: Nibud Persoonlijk Budgetadvies. Excell is een handige tool om je financiële leven voor jezelf vast te leggen en om er later verder mee te kunnen werken.
Je moet er wel wat voor doen
Los van de inzichten die je zelf zult krijgen wanneer je je financiële leven in kaart hebt gebracht, zijn dit de posten waar vaak 'wat te halen valt':
- energie ( gas en elektriciteit ).
- abonnementen (sportschool, mobiele telefoon, krant etc.).
- risico categorie hypotheek.
- budgettering (vakantie, uitgaan, recreatie).
- verzekeringen (overlijdensrisico, schadeverzekeringen, ziektekosten).
- kosten huisbank.
Deze keer licht ik risico categorie hypotheek eruit, aangezien deze veel impact kan hebben op je cashflow. Wat bedoel ik ermee? Iedereen met een hypotheek heeft bij zijn of haar geldverstrekker een risicoclassificatie; dat is de verhouding tussen je geldlening (hypotheek) en de laatste, (bij de geldverstrekker) bekende marktwaarde van je woning. Die verhouding verschuift in de tijd: waardeverandering, aflossing en/of vermogensopbouw zorgen daarvoor. Nu kan het op enig moment zijn, dat je daardoor in een lagere risicocategorie valt. Bij diverse geldverstrekkers is dat renteverschil tussen de hoogste risico categorie en één lager 0,5%.
Bij een hypotheek van € 300.000,00 is dat € 125,00 per maand (bruto) voor de rest van looptijd van je contract! Je hoeft er enkel bij je geldverstrekker om te verzoeken (verhouding saldo lening : marktwaarde woning), het aan te tonen met een WOZ beschikking ( = belastingaanslag van je gemeente ) of eerst een makelaar polsen en eventueel een taxatierapport laten maken.
Zeg dat er € 75,00 netto overblijft om iedere maand in het realiseren van je doel te investeren. Dat is gauw geregeld en met respect voor je budget.
Een paar jaar naar het buitenland
Zes maanden na de hulpvraag vertrok het gezin naar het buitenland en hebben zij hun droom beleefd. Inmiddels zijn ze weer terug in Nederland, ervaringen rijker en bouwen ze aan nieuwe dromen. Ik ben trots dat ik daar een rol in mag vervullen.